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贷款攻略

贷款资金禁止进入房地产

发表时间:2022/1/9 20:48:17来源:快借网

  如今,商业贷款就像“过街老鼠”!

  为贯彻落实党中央、国务院关于促进房地产市场平稳健康发展的决策部署,防止经营性贷款违规流入房地产领域,中国银行业监督管理委员会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅联合发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》(以下简称《通知》)。

  


  《通知》督促银行业金融机构从加强借款人资质核查、信贷需求审核、贷款期限管理、贷款抵押物管理、贷后管理、银行内部管理等方面进一步加强审慎合规经营,防止经营性贷款违规流入房地产领域。同时要求进一步加强中介机构管理,建立违规“黑名单”,加大处罚力度和责任追究力度,并定期披露。

  《通知》指出,各部门要加大对经营性贷款违规流入房地产的监督检查力度,畅通违规投诉举报渠道,及时共享、共同查处违规行为;将经营性贷款违规流入房地产等相关问题作为各类检查的重要内容,依法严格问责,强化联合惩戒,将企业和个人违规挪用经营性贷款的相关行政处罚信息及时纳入信用信息系统。

  此外,银保监局、地方住房和城乡建设部门、人民银行分支机构要联合开展经营性贷款违规流入房地产专项调查,并于2021年5月31日前完成调查。

  加强资质审核,不向“空壳公司”发经营贷

  中国银行业监督管理委员会相关负责人表示,近年来,个人经营性贷款、企业营运资金贷款等经营性贷款在满足企业临时营运资金需求、提高企业可持续经营能力等方面发挥了积极作用,为做好“六稳”工作、落实“六保”任务提供了有力支撑。但近年来,一些企业和个人违规将经营性贷款投向房地产领域,影响了房地产调控政策效果,挤占了支持实体经济特别是小微企业发展的信贷资源。

  为贯彻落实党中央、国务院关于促进房地产市场平稳健康发展的决策部署,防止经营性贷款违规流入房地产领域,更好支持实体经济发展,《通知》要求加强借款人资格审查和信用需求审查。

  在加强借款人资格审查方面,《通知》要求银行业金融机构要加强经营性贷款“三查”,落实各项授信审批要求,不得向无实际经营的空壳企业发放经营性贷款。对于成立时间或股权转让时间不足一年,且持有抵押财产不足一年的借款人,需进一步加强对借款人的资格审查,并对工商登记、经营、纳税等各类信息进行交叉核查,不得以企业证明材料代替实质性审查。

  易居研究院智库中心研究总监严跃进对证券时报证券中国记者表示,这是中国银行业监督管理委员会等部门首次对经营性贷款进行系统管控,进一步体现了房地产市场的趋紧趋严。这项政策定义了一个概念,即“空壳公司”。这也是小微企业的名字第一次

  在加强信贷需求审计方面,《通知》要求银行业金融机构对业务贷款需求进行穿透式、实质性审计,根据借款人实际业务需求合理确定信贷总额,与企业年度业务收入、资金流等实际业务情况相匹配。密切关注借款人第一还款来源,不要因房贷充足而放松对真实贷款需求的审查。

  要坚持线上线下相结合。贷款金额较大的,要通过多种形式全面了解企业情况,进一步加强审核。通过互联网渠道发放的经营贷款,应符合互联网贷款管理的相关规定。对资金流向和经营状况明显不符的企业,不得发放经营贷款。

  “这一政策是明确的,银行业金融机构应对企业贷款需求进行有穿透力的实质性审查。这里提到的‘实质性审查’

  ’的内容,实际上也说明过去部分审查工作是被架空的。尤其是过去商业银行过多强调抵押的工作,对于一些抵押充足的贷款,没有去做实质性审查,自然造成了很多资金违规使用的情况。通过此次政策,银行后续严查贷款需求将成为一项基本工作。”严跃进表示。

  《通知》要求,银行业金融机构要进一步严格贷中贷后管理,落实资金受托支付要求,防范企业通过关联方规避受托支付要求。加强贷后资金流向监测和预警,不得以已开展受托支付为由弱化贷后资金管控。银行业金融机构应书面向借款人提示违规将信贷资金用于购房的法律风险和相关影响,在和借款人签订贷款协议时应同时签订资金用途承诺函,明确一旦发现贷款被挪用于房地产领域的将立刻收回贷款,压降授信额度,并追究相应法律责任。银行业金融机构应通过网站公示、营业网点张贴公告等方式加强宣传教育。

  加强贷款期限和抵押物管理

  《通知》还提出要加强贷款期限和抵押物管理。

  《通知》指出,银行业金融机构要做好经营用途贷款期限管理,根据借款人实际需求合理确定贷款期限。对期限超过3年的经营用途贷款,要进一步加强风险管理,建立健全内部管理制度,建立专门统计台账,逐笔登记并定期进行核查,确保贷款期限与借款人生产经营周期、资金收支规律相匹配,真正用于企业经营。

  对使用房产抵押的贷款,《通知》明确,银行业金融机构要加强抵押物估值管理,合理把握贷款抵押成数。重点审查房产交易完成后短期内申请经营用途贷款的融资需求合理性,对抵押人持有被抵押房产时间低于1年的,审慎确定贷款抵押成数。抵押人持有被抵押房产时间低于3年的,银行业金融机构应定期核查贷款使用情况并保存核查记录。

  严跃进表示,此次政策明确,对使用房产抵押的贷款,银行业金融机构要加强抵押物估值管理,合理把握贷款抵押成数。对抵押人持有被抵押房产时间低于1年的,审慎确定贷款抵押成数。从这里规定可以看出,这两年房产炒作过程中出现了一种做法,即先借款买房然后通过抵押来套取资金,这是一种很隐蔽的骗贷模式。当前对于此类抵押的做法进行规范,有助于打击“买房-抵押-融资-再买房”的炒房模式。

  加强银行内部和中介机构管理

  《通知》指出,银行业金融机构要落实主体责任,进一步强化合规意识和审慎经营理念,认真梳理经营用途贷款业务操作流程,扎紧制度笼子,切实强化内部问责。要加强对分支机构经营用途贷款的监测分析。要加强员工异常行为监控,严防内外勾结,对相关违法违规人员依法严格问责。

  《通知》对中介机构管理提出新要求。

  各银行业金融机构要制定各类中介机构准入标准,建立合作机构“白名单”。对存在协助借款人套取经营用途贷款行为的中介机构,一律不得进行合作,并将相关机构名单报送地方有关管理部门,对存在违法行为的及时移交司法机关。要加强对合作类业务的监测统计,对与单家中介机构合作业务快速增长的情况要重点加强分析核查。

  房地产中介机构不得为购房人提供或与其他机构合作提供房抵经营贷等金融产品的咨询和服务,不得诱导购房人违规使用经营用途资金;在提供新房、二手房买卖经纪服务时,应要求购房人书面承诺,购房资金不存在挪用银行信贷资金等问题。各地住房和城乡建设部门建立房地产中介机构和人员违规行为“黑名单”,加大处罚问责力度并定期披露。

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